為全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會精神以及中央經(jīng)濟工作會議精神，落實好《政府工作報告》關于擴大普惠金融覆蓋面、通過穩(wěn)市場主體來穩(wěn)就業(yè)、進一步推動解決小微企業(yè)融資難題的決策部署，持續(xù)推進“十四五”期間金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作任務，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)了《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）。
《通知》指出，2022年工作的總體要求是堅持穩(wěn)中求進總基調(diào)、持續(xù)改進小微企業(yè)金融供給。圍繞“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略任務，鞏固完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局，進一步提升金融服務質(zhì)量和效率，穩(wěn)步增加銀行信貸并優(yōu)化結(jié)構(gòu)，豐富普惠保險產(chǎn)品和業(yè)務，促進綜合融資成本合理下降。
《通知》明確了全年工作目標：總量方面，銀行業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”。結(jié)構(gòu)方面，力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高。努力提升小微企業(yè)貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現(xiàn)全年新增小微企業(yè)法人“首貸戶”數(shù)量高于上年。成本方面，在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。
《通知》緊扣高質(zhì)量發(fā)展和小微企業(yè)紓困恢復的迫切需要，細化了對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)小微企業(yè)的金融服務要求。加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放，積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)在設備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的中長期資金需求。引導銀行保險機構(gòu)對接主管部門，建立健全“專精特新”中小企業(yè)的信息對接機制。完善科技信貸和科技保險服務，在風險可控前提下鼓勵銀行與外部投資機構(gòu)探索“貸款+外部直投”等服務小微科創(chuàng)企業(yè)的新模式。為小微外貿(mào)企業(yè)提供適當?shù)耐鈪R避險產(chǎn)品，擴大出口信用保險對中小微外貿(mào)企業(yè)的承保覆蓋面和規(guī)模。通過隨借隨還、續(xù)貸等方式優(yōu)化小微企業(yè)貸款的期限管理。對臨時經(jīng)營困難但確有還款意愿和吸納就業(yè)能力的小微企業(yè)，統(tǒng)籌考慮貸款展期、重組等手段，按照市場化原則自主協(xié)商還本付息方式。
《通知》強調(diào)，銀行保險機構(gòu)要圍繞保就業(yè)保民生任務，對新市民、個體工商戶、依法無需申領營業(yè)執(zhí)照的個體經(jīng)營者的金融需求積極響應，提升金融服務的均等性和便利性。同時，要著力改善金融資源投放的區(qū)域均衡性，特別是大型銀行、股份制銀行，要向欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)傾斜信貸支持。
《通知》還就落實《政府工作報告》“推進涉企信用信息整合共享”任務專題進行部署，明確提出各級監(jiān)管部門和各銀行保險機構(gòu)要主動參與推進信用信息共享機制和融資服務平臺建設，推動有序擴大信息共享范圍，提升信息數(shù)據(jù)可用性，完善平臺功能。重點總結(jié)推廣省市級融資信用服務平臺建設的良好經(jīng)驗，提高區(qū)域性信息集成共享和應用效率。強化銀行保險機構(gòu)自身數(shù)據(jù)能力建設，扎實推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品開發(fā)應用。特別強調(diào)完善涉企信用信息的安全管理體系，嚴格規(guī)范與第三方機構(gòu)合作中的數(shù)據(jù)安全和隱私保護。
近年來，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務院決策部署，不斷深化對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體的金融服務，助力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤。普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)四年實現(xiàn)高速增長，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項貸款增速高11.15個百分點；有貸款余額的戶數(shù)達到3450.58萬戶。2022年前兩月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢，已累計下降2.24個百分點。
附：中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知
中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司：
為全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會精神以及中央經(jīng)濟工作會議精神，深入落實“十四五”期間金融支持小微企業(yè)發(fā)展的有關決策部署，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)減負紓困、恢復發(fā)展有關工作通知如下：
一、堅持穩(wěn)中求進，持續(xù)改進小微企業(yè)金融供給
（一）總體要求。完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，圍繞“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略任務，加強和深化小微企業(yè)金融服務，支持小微企業(yè)紓困恢復和高質(zhì)量發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。進一步提升金融服務的質(zhì)量和效率，擴展服務覆蓋面。穩(wěn)步增加銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進綜合融資成本合理下降。豐富普惠保險產(chǎn)品和業(yè)務，更好地為小微企業(yè)提供融資增信和保障服務。
（二）工作目標。銀行業(yè)金融機構(gòu)總體繼續(xù)實現(xiàn)單戶授信1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標，即此類貸款增速不低于各項貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。加大信用貸款投放力度，力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高。努力提升小微企業(yè)貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現(xiàn)全年新增小型微型企業(yè)法人首貸戶數(shù)量高于上年。在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭總體實現(xiàn)2022年銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。
二、深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高信貸資源配置效能
（三）完善多層次的小微企業(yè)信貸供給體系。大型銀行、股份制銀行要進一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機制，保持久久為功服務小微企業(yè)的戰(zhàn)略定力，發(fā)揮網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息系統(tǒng)等優(yōu)勢，下沉服務重心，更好地服務小微企業(yè)，拓展首貸戶。地方法人銀行要堅守定位，將服務小微企業(yè)作為自身改制化險、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向，用好年初出臺的普惠小微貸款增量獎勵、支小再貸款等貨幣政策工具，切實加大信貸投放力度，著力提高普惠型小微企業(yè)信用貸款占比。開發(fā)銀行、政策性銀行要繼續(xù)深化完善與商業(yè)銀行合作的小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務模式，并根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務特點，穩(wěn)妥探索開展對小微企業(yè)的直貸業(yè)務。
（四）進一步增強小微企業(yè)貸款可獲得性。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點，積極推廣存貨、應收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務，降低對不動產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的過度依賴。深入推進銀擔合作、銀保合作。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)與國家融資擔?；鸺捌浜献鲹C構(gòu)有序開展總對總的“見貸即保”批量擔保業(yè)務，為小微企業(yè)、個體工商戶提供信貸支持，合理分擔貸款風險。鼓勵政府性融資擔保機構(gòu)在同等條件下優(yōu)先為小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶貸款提供擔保。鼓勵保險機構(gòu)穩(wěn)步開展小微企業(yè)融資性信保業(yè)務，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予費率優(yōu)惠。
（五）做好延期還本付息政策接續(xù)和貸款期限管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要做好延期還本付息政策到期的接續(xù)轉(zhuǎn)換。進一步推廣“隨借隨還”模式，加大續(xù)貸政策落實力度，主動跟進小微企業(yè)融資需求，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持。對確有還款意愿和吸納就業(yè)能力、存在臨時性經(jīng)營困難的小微企業(yè)，統(tǒng)籌考慮展期、重組等手段，按照市場化原則自主協(xié)商貸款還本付息方式。
（六）鞏固向小微企業(yè)讓利成果。銀行業(yè)金融機構(gòu)的小微企業(yè)貸款利率定價機制應動態(tài)反映貸款市場報價利率（LPR）走勢，并將貨幣、稅收減免、財政獎補等政策紅利向終端利率價格有效傳導。銀行業(yè)金融機構(gòu)與開發(fā)性、政策性銀行合作以轉(zhuǎn)貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款，終端平均利率不得高于當?shù)赝悪C構(gòu)同類貸款平均水平。
三、強化對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)小微企業(yè)的金融支持，助力暢通國民經(jīng)濟循環(huán)
（七）持續(xù)做好對小微制造業(yè)企業(yè)的金融服務。銀行業(yè)金融機構(gòu)要重點加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放，積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)在設備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的中長期資金需求，助力工業(yè)經(jīng)濟平穩(wěn)增長。銀行保險機構(gòu)要主動建立健全與創(chuàng)新型中小企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)、“小巨人”企業(yè)及主管部門的信息對接機制，精準獲客，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品。銀行保險機構(gòu)要規(guī)范發(fā)展供應鏈金融，在加強風險防控的基礎上，依托核心企業(yè)，整合金融產(chǎn)品、客戶、渠道等資源，綜合運用交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，為上下游小微企業(yè)提供一攬子金融服務。
（八）強化對小微企業(yè)科技創(chuàng)新的金融支撐。深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持科技高水平自立自強。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極完善科技信貸服務模式，發(fā)揮與子公司的協(xié)同作用，為小微科創(chuàng)企業(yè)提供持續(xù)資金支持，在風險可控前提下與外部投資機構(gòu)探索“貸款+外部直投”等業(yè)務新模式，在企業(yè)生命周期中前移金融服務。強化科技保險服務，進一步推進首臺（套）重大技術(shù)裝備保險試點和新材料首批次應用保險試點，豐富知識產(chǎn)權(quán)保險業(yè)務品種。
（九）多維度加強對小微外貿(mào)企業(yè)的金融服務。銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化結(jié)售匯服務和相關授信管理，加強外貿(mào)金融知識和業(yè)務宣傳，為小微外貿(mào)企業(yè)提供適合其需求的外匯避險產(chǎn)品。進出口銀行要落實國務院有關部署，積極開展小微外貿(mào)企業(yè)貸款業(yè)務，增強服務小微外貿(mào)企業(yè)能力。鞏固提升出口信用保險作用，在風險可控前提下，進一步優(yōu)化出口信保承保和理賠條件，擴大對中小微外貿(mào)企業(yè)承保覆蓋面和規(guī)模。鼓勵銀行保險機構(gòu)合作，為小微企業(yè)提供信用保險項下的貿(mào)易融資服務，發(fā)揮保單的風險緩釋作用，持續(xù)培育發(fā)展短期出口信用保險項下的保單融資業(yè)務。
（十）擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。銀行保險機構(gòu)要圍繞保就業(yè)、保民生任務，聚焦通過就業(yè)就學等方式轉(zhuǎn)入新城鎮(zhèn)、融入當?shù)氐男率忻袢后w，針對其創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購房安居、教育培訓、醫(yī)療和養(yǎng)老保障等方面的金融需求強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，加大保險保障力度，優(yōu)化賬戶開立、工資發(fā)放、社保和住房公積金繳納及使用等環(huán)節(jié)流程，提升金融服務的均等性和便利度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實加大對個體工商戶的信貸投放，根據(jù)個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點改進信用評價和授信管理，確保2022年個體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長。對依照《電子商務法》《無證無照經(jīng)營查處辦法》等法律法規(guī)規(guī)定無須申領營業(yè)執(zhí)照的個體經(jīng)營者，應比照個體工商戶，在同等條件下給予金融支持。
（十一）著力改善金融資源投放的區(qū)域均衡性。銀行保險機構(gòu)要發(fā)揮金融對地方經(jīng)濟社會發(fā)展的撬動作用，積極參與做強地方特色行業(yè)產(chǎn)業(yè)，發(fā)掘市場潛力，助力小微企業(yè)成長壯大，創(chuàng)造培育有效融資需求，實現(xiàn)供需良性互動。大型銀行、股份制銀行制定普惠型小微企業(yè)信貸計劃，要向欠發(fā)達地區(qū)的一級分行壓實信貸投放任務，并明確要求各一級分行在向下分解信貸計劃時，優(yōu)先滿足轄內(nèi)相對欠發(fā)達地區(qū)信貸需求。在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）、利潤損失補償、綜合績效考核、營銷費用等方面，可適當向相對欠發(fā)達地區(qū)傾斜。
（十二）健全完善金融支持抗疫救災長效機制。銀行保險機構(gòu)要提高對新冠肺炎疫情等公共衛(wèi)生事件及重大自然災害的應急響應能力，支持遇疫受災地區(qū)和行業(yè)的小微企業(yè)生產(chǎn)自救、紓困發(fā)展。要建立靈活調(diào)配投放金融資源、協(xié)調(diào)服務的快速反應機制，在信貸融資、保險理賠、在線服務、技術(shù)保障等方面開辟綠色通道。
四、做實服務小微企業(yè)的專業(yè)機制，提升綜合金融服務能力
（十三）對標監(jiān)管要求做實做細“敢貸愿貸”內(nèi)部機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價指標和上年度評價結(jié)果，進一步深化完善普惠金融專業(yè)機制，不折不扣地落實機構(gòu)建設、績效考核、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、不良容忍度、授信盡職免責等要求，逐項查缺補漏，完善內(nèi)部細則，明確執(zhí)行流程，向分支機構(gòu)特別是基層網(wǎng)點和員工及時、準確地傳達政策導向。對符合條件的分支機構(gòu)合理擴大授信審批權(quán)限，適當簡化分支機構(gòu)評審評議流程，提高貸款審批效率。
（十四）多措并舉滿足小微企業(yè)非信貸金融需求。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加快推進小微企業(yè)簡易開戶服務，根據(jù)企業(yè)需求，針對互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)、疫情防控要求等具體情況，改進開戶流程，設置與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的賬戶功能，相應地適當簡化輔助證明文件材料要求，改善用戶體驗。要立足小微企業(yè)的真實貿(mào)易背景和實際資金周轉(zhuǎn)需求開展票據(jù)融資業(yè)務，嚴禁為無真實貿(mào)易背景的票據(jù)辦理貼現(xiàn)。積極配合落實《保障中小企業(yè)款項支付條例》，加強業(yè)務甄別與自律。鼓勵銀行保險機構(gòu)在工程建設、招投標等領域為符合條件的小微企業(yè)提供保函和保證保險產(chǎn)品，減輕企業(yè)保證金占款壓力。
（十五）嚴格落實信貸融資收費和服務價格管理規(guī)定。嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取服務費用或變相轉(zhuǎn)嫁服務成本。銀行保險機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展小微企業(yè)金融服務的，要了解第三方機構(gòu)向小微企業(yè)收費情況，評估企業(yè)綜合融資成本。銀行保險機構(gòu)應當要求第三方機構(gòu)將其所提供服務的資費標準向小微企業(yè)充分告知，并明確約定禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向小微企業(yè)收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務收費質(zhì)價不符機構(gòu)的合作。
（十六）切實加強風險管理和數(shù)據(jù)治理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要做實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺等宏觀政策調(diào)控領域。鼓勵通過依法合規(guī)的核銷、轉(zhuǎn)讓等方式，加大小微企業(yè)不良貸款處置力度。銀行保險機構(gòu)要健全內(nèi)部數(shù)據(jù)治理體系，加強信息系統(tǒng)建設，在此基礎上嚴格落實監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，明確責任，著重加強對小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)、利率、風險分類等關鍵指標數(shù)據(jù)的質(zhì)量把關，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實反映小微企業(yè)金融服務情況。
五、推動加強信用信息共享應用，促進小微企業(yè)融資
（十七）積極參與推進信用信息共享機制和融資服務平臺建設。各級監(jiān)管部門、各銀行保險機構(gòu)要落實《國務院辦公廳關于印發(fā)加強信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資實施方案的通知》（國辦發(fā)﹝2021﹞52號）要求，主動加強與中央有關部門和地方政府的溝通對接，從融資供給端出發(fā)，推動健全信息共享網(wǎng)絡，有序擴大涉企信用信息共享范圍，豐富數(shù)據(jù)歸集和交換方式，提升信用信息數(shù)據(jù)的可用性，完善融資信用服務平臺功能。立足于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資渠道高度本地化的特點，進一步總結(jié)推廣省市級融資信用服務平臺建設的良好經(jīng)驗，重點提高區(qū)域性信息集成共享和應用效率。
（十八）依托信用信息共享機制加快大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品開發(fā)應用。銀行保險機構(gòu)要把握好信用信息共享加快深化的有利時機，強化自身數(shù)據(jù)能力建設，綜合運用大數(shù)據(jù)等金融科技手段，充分利用內(nèi)外部信息資源，拓寬融資服務場景，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，完善授信評審機制、信用評價模型、業(yè)務流程和產(chǎn)品。扎實推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設數(shù)字化運營服務體系和金融服務生態(tài)，提升數(shù)據(jù)管理能力，確保業(yè)務經(jīng)營、產(chǎn)品研發(fā)、風險管理、內(nèi)部控制的關鍵環(huán)節(jié)自主把控。
（十九）加強信用信息安全和保密管理。銀行保險機構(gòu)要完善涉企信用信息的安全管理體系，落實保密管理責任，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。通過各級融資信用服務平臺獲取的涉企信用信息不得用于為企業(yè)提供融資支持以外的活動。與第三方機構(gòu)合作開展涉企信用信息應用的，應當建立安全評估的前置程序。交由第三方處理的涉企數(shù)據(jù)，應按照有關監(jiān)管規(guī)定，依據(jù)“最小、必要”原則進行脫敏處理。通過第三方機構(gòu)獲取外部涉企數(shù)據(jù)的，要關注數(shù)據(jù)源合規(guī)風險，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬關系，加強數(shù)據(jù)安全技術(shù)保護。
六、監(jiān)管靠前擔當作為，凝聚合力強化支持保障
（二十）上下聯(lián)動，分層分類加強督導引領。繼續(xù)實施以法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為主要對象、銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局上下聯(lián)動的監(jiān)管督導考核方式。認真組織開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價，進一步發(fā)揮評價的“診斷儀”和“指揮棒”作用，聚焦長效機制建設。加強監(jiān)管評價與現(xiàn)場檢查、統(tǒng)計監(jiān)測、窗口指導等監(jiān)管手段的有效結(jié)合，將評價結(jié)果運用貫穿到監(jiān)管全過程。加強督導檢查和專項整治，重點關注銀行保險機構(gòu)小微企業(yè)金融服務政策落實、規(guī)范經(jīng)營收費、統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量等情況，嚴肅查處侵害小微企業(yè)權(quán)益和數(shù)據(jù)造假等違法違規(guī)行為。
（二十一）橫向協(xié)同，綜合施策增強治理效能。各級監(jiān)管部門要與財政、發(fā)改、工信、稅務等部門加強協(xié)同聯(lián)動，打好政策“組合拳”。在普惠金融發(fā)展示范區(qū)評選、高質(zhì)量發(fā)展綜合績效評價、營商環(huán)境評價等方面主動作為，突出同向發(fā)力。各銀保監(jiān)局要積極推動地方政府出臺有利于經(jīng)濟發(fā)展和小微企業(yè)融資的政策措施，探索將銀行保險機構(gòu)服務小微企業(yè)的監(jiān)管考核評價情況與政府評優(yōu)獎勵等掛鉤的機制，強化對小微企業(yè)金融服務的支持保障。
中國銀保監(jiān)會辦公廳
2022年4月6日
